So funktioniert der Rechner
Der Rechner geht von einem Annuitätendarlehen aus: Sie zahlen jeden Monat denselben Betrag. Am Anfang besteht die Rate vor allem aus Zinsen, mit jeder Zahlung wächst der Tilgungsanteil, weil die Restschuld sinkt.
Die Monatsrate ergibt sich aus der klassischen Annuitätenformel: Darlehensbetrag × Monatszins ÷ (1 − (1 + Monatszins)−Anzahl der Monate). Der Monatszins ist der Jahreszins geteilt durch 12.
Was die Rate beeinflusst
- Der Zinssatz: Schon 0,5 Prozentpunkte mehr verteuern einen Kredit über 25 Jahre um mehrere Zehntausend.
- Die Laufzeit: Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die gesamten Zinskosten deutlich.
- Der Darlehensbetrag: Mehr Eigenkapital bedeutet einen kleineren Kredit und oft einen besseren Zinssatz.
Beispiel
Für 300.000 zu 3,6 % über 25 Jahre beträgt die Rate rund 1.518 pro Monat. Über die gesamte Laufzeit zahlen Sie etwa 155.000 Zinsen, also mehr als die Hälfte des geliehenen Betrags.
Häufige Fragen
Ja, bei einem Annuitätendarlehen mit fester Zinsbindung bleibt die Rate gleich. Endet die Zinsbindung vor der vollständigen Tilgung, wird der Zins für die Restschuld neu verhandelt und die Rate kann sich ändern.
Der Sollzins ist der reine Zins auf das Darlehen. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich bestimmte Kosten des Kredits und ist deshalb etwas höher. Der Rechner arbeitet mit dem Sollzins.
Eine kürzere Laufzeit erhöht die Monatsrate, spart aber viel Zinsen. Wichtig ist, dass die Rate dauerhaft tragbar bleibt, auch wenn Ausgaben steigen.